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美团“复制”花呗:拥有千亿梦想的金融业务 落下关键棋子
蔡鹏程钛媒体APP发布时间:2020年06月29日 08:45:01

(网经社讯)继蚂蚁花呗、京东白条、微信分付之后,31msc.com:信用支付市场迎来新玩家。

据钛媒体了解,美团昨日上线“美团月付”。满18周岁、完成实名认证的美团活跃用户均可打开美团APP,首页搜索“美团月付”申请开通。美团方面表示,开通后,用户在美团系APP消费时,可以先用美团月付授予的信用额度完成支付,到下个月8号再统一还款,最长免息期38天。按时还款,平台不收取费用。

同时,美团月付支持账单延期还款和账单分期还款,最长可分12期。目前该产品可以在美团内部美食、外卖、酒店、旅行、出行、买菜等消费场景使用。

美团月付的宣传页面

直观来看,“美团月付”与蚂蚁花呗们并无明显不同。

美团方面表示,美团月付有效提升了美团的支付订单转化率,试运营期间,月付用户的美团订单量平均提升超20%,交易金额平均提升超15%;用户开通美团月付六个月后,月付支付在其个人消费金额中的占比相较开通首月,平均可提升超六成。

2015年,互联网金融作为风口行业正当烈火烹油的时刻,美团在一条招聘信息中高调表态,“美团有信心打造一个千亿资产规模的金融事业。”这是创始人王兴第一次露出其对于金融的野心。

如今,“美团月付”成为王兴金融棋局的关键一子。

浮出水面的金融版图

长期以来,美团的财务报表对其金融业务“欲言又止”,甚少披露金融业务的具体数据,存在感极低。但在最新季报中,金融业务成为了美团财报中难得的亮点。

美团一季报显示,美团的餐饮外卖业务及到店、酒店及旅游业务均受疫情影响下滑——营收167.5亿元,同比下降12.6%;净亏损15.8亿元,同比增加10.2%;营业利润亏损同比扩大31.6%至17.16亿元。

从收入构成来看,美团点评的营收分为佣金收入(108亿元)、在线营销服务(28.64亿元)、利息收入(2.12亿元)和其他服务及销售(28.77亿元)。

其中,利息收入贡献较去年第四季度增7.27%,且为美团点评业务版块唯一的业绩增长点。

美团点评收入明细

分业务来看,美团的主营业务分为餐饮外卖,到店、酒店及旅游和新业务及其他三大板块,小额贷款业务正涵盖在新业务板块之中。

而以上三大业务板块,一季度收入环比皆有下降,但新业务及其他分部收入下降幅度最小,且同比呈现上涨趋势(上涨4.9%)。财报明言,“这主要由美团闪购及小额贷款业务收入增加所致。”

而此处提到的小贷业务,主要是TO B的"生意贷"和TO C的"买单"——"买单"正是本次上线的“美团月付”的前身,早在去年9月,美团就已经上线“买单”进行灰度测试。

瞄准B端的生意贷,则是一款面向美团合作商户的经营性用途信用贷款。放款额度为门店经营流水的1—3倍,最高借贷额度100万元,最低日息万分之3.5起,无抵押担保。

两类产品的具体运营数据,财报中并未体现。

出圈和下沉

互联网巨头蜂拥至信用支付,表面上是金融服务之争,实际是生态圈之争。

蚂蚁花呗、京东白条、微信分付,其思路都是一致的,从巨头自有生态切入,向生活场景逐步渗透。每一家巨头都在想方设法深入到居民生活中,这不仅是拓展新金融服务的需要,也是占领用户、巩固商业护城河的需要。

由此的一个显著现象是,生态圈越广则信用支付产品的影响力越大。花呗涵盖的用户群体及使用范围相对最广,比如线下门店、线上消费,基本可以满足消费者生活中所有支付需求。

除了生态圈的大小之争外,出圈能力是另一个重要维度。

在这一层面上,后来者微信分付是一大典型,3月26日,腾讯开始灰度上线“分付”功能。用户在使用微信支付时,可以直接选择用分付的额度消费,支付即分期。

这样一来,微信分付就从场景上突破了腾讯体系的束缚,哪里有微信支付,哪里就是微信分付的潜在市场。

相较之下,美团月付目前的生态圈并不庞大,而又由于支付能力的缺乏,又只能限制在自身产品体系之内,难易跳出圈外。

但从季报中透露的趋势,仍然体现了美团月付的机遇所在——用户下沉。

根据QuestMobile报告显示,2019年我国下沉市场用户规模超过6亿,并且,无论是移动互联网人均使用时长还是用户增长速度,下沉用户均取得领先。这是一个拥有巨大消费潜力的市场,也是消费金融的机遇所在。

而美团官方表示,在下沉市场,三四五线城市用户的月付开通意愿和还款表现,甚至比一二线城市用户还要好。

实际上,美团在下沉市场具备优势。拿外卖业务来说,在年报中,美团曾着重强调外卖市场的下沉进展——第四季度,美团餐饮外卖在低线城市的交易额增幅达45%。

美团认为,2019年全年以及第四季度,低线城市的餐饮外卖业务贡献越来越大,交易金额增长也越来越快。2019年低线城市仍然是用户增长的主要驱动力。继续获得的新用户,其中大多数新用户来自三线及以下城市。

美团依托自身在外卖市场中的位置,以及下沉市场展现出来的增长潜力,给美团月付的发展带来了更多的机会。

宏观来看,整体消费金融市场也并未到达饱和的状态。依托于美团的生态支持和下沉市场,月付或许是未来美团财报中的新的重要增长点。

基于“电数宝”(DATA.rhx.51sbc.com)电商大数据库,网经社发布《2019年度中国在线旅游市场数据报告》。《报告》显示,2019年在线旅游市场交易规模约10059亿元,同比增长14.96%;用户规模达4.13亿人,同比增长5.35%。头部玩家有:(1)旅游订票类平台:携程、美团旅行、马蜂窝、去哪儿、飞猪、途牛旅游、穷游网、同程艺龙、驴妈妈、欣欣旅游、遨游网、侠侣网、春秋旅游、途风旅游、要出发、6人游、拼途网、梦想旅行、面包旅行、世界邦等;(2)旅游短租类平台:途家网、爱彼迎、一家民宿、小猪短租、木鸟短租、我行我宿等。

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【关键词】美团花呗金融
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